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郭禹讲保险—重疾险保障买多少合适

admin 热点 2019-12-27 167 0

怎样买保险之第三讲

本人累计从事保险行业十年,见过许多关于保险的各种情况,今天针对重疾险方面的保险规划说一下个人想法。

首先我不认可营销员在给客户做需求分析的时候,单纯按照年收入的10%或20%买保险,或者按年收入的五倍或者几倍做保额。

每个人的家庭情况不一样的,即使年收入一样但由于家里的刚需支出不一样,按一样的计划设计保险,可能有的客户缴费毫无压力有的客户可能因为交保费导致手里紧绷绷得甚至缴费中途出现没钱交甚至借钱交的现像,所以不能一概而论。

大家对于保险一定要明确一个基本前提,那就是保险的存在是服务于我们生活的。如果因为买保险导致我们的生活出现窘境甚至困境,那么买保险的意义就本末倒置了。

针对不同的家庭怎么才能制定适合的保险计划呢?

首先保险需求肯定是不一样的,比如独身一人下无儿女上无老人中间无配偶,那么制定保险计划可以偏向于理财养老,相应的重大疾病可以保障做的低一些。因为每个人对保险经济承受能力是有限的,所以必须分出主次。

再比如某成年男子上有夫妻双方老人、下有一双儿女、中间还有一个与自己相爱的妻子,虽然不至于整个大家庭都需要他一人承担,即使不考虑其他方面的经济缺口(房贷、车贷、医疗等等),但他却是毫无疑问的家庭经济支柱,这就是80年代独身子女的悲哀。这种情况下如果光考虑生活压力的话无疑是可以压垮很多人的,如果想撑起男人的责任与担当那么赚钱不能断、更不能停,这个时候保险的缺口无疑的非常巨大的。如果这个人丧失赚钱能力还想保证家庭的正常维持起码得一次性给家里拿出相当于五年甚至十年的年收入,这可能需要几十万、上百万甚至更多的保障来为家庭保驾护航,这个时候保险的意义就体现出来了。

需要高保障类保险来维护家庭的时候,往往都是家里积蓄有限甚至经济紧张的时候,那么怎么买保险呢?

首先保障缺口大不可能全买终身寿险(重疾险),应以短期险、定期险或万能险为主。但终身险视情况也够买,具体分析如下:

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短期险:缴费一次只管一段时间保障的保险叫短期险,最常见的类型交一次管一年。这类保险最大的好处为短期看缴费最低却可以获得非常高的保障,比如同样保障一年期短期险保费可能不足二十年交的终身险保费的十分之一。但有利必有弊,如果贪图短期缴费便宜且保障高一辈子只保一年期重疾险可不可以呢?答案是否定的,道理很简单,最直接的因素是保费,短期险年年交保费,为了终身享有保障就需要终身缴费,年轻的时候因为保费少(和年纪有关)可能不注意,等到上岁数以后如果一直没理赔你会发现你每交一次保费你的心就会滴一次血,因为保费涨的太快了!刚开始可能只有几百然后是一千、几千最后上万甚至几万!到那个时候拿什么交?你还养不养老你还活不活了?交不起不交行不行?真不交以后再发生风险怎么办?交了一辈子保险最后白交?所以短期重疾险不适合终身交,如果终身重疾险年轻时候交完了年老就不怕了,保费不用交了、出险就拿钱、不出险就当给儿女多留些遗产或者取出来一大笔花掉都可以考虑。另外短期险还有续保不确定、保费不确定、保障无法保证维持终身等缺点。

定期险:处于短期险与终身险之间,可以一年或多年缴费但保障不维持终身,一般管二十年、三十年或维持至70岁或75岁然后保单作废(保障停止)。这类保险好处是保费比终身险低(但比短期险贵),灵活性较强可以根据不同的需求做出不同的保险计划。劣势和短期险类似保障不维持终身,如果一直活到年老但始终未发生理赔那么多年前买的保险保障终止了,保单价值也为了维持保障变成零了,可以说是人才两空。

终身险:最大的弊端只有一个保费最贵!当然贵,因为保障可以维持终身而且绝大多数终身险都是有保单价值的,多年以后身体好不理赔到保险公司可以把保单换成钱。另外现在的主流重疾险都可以反复理赔,性价比和头些年比要很多,如果中途理赔又想维持终身有保障,唯有购买终身险才可以做到。

万能险:万能险最好的地方在于保费固定的情况下可以把保额调到非常高,但不能长期持有。我认为这是一款争议比较大的保险,产品本身设计没毛病,但在销售的时候往往为了促成把万能险包装成一款无所不能的保险。假如你是对保险没什么了解的人有人和你说,万能险可养老、可看病、管意外、管重疾还管身故总之什么都管,买了万能险这辈子都不用买别的保险了,而且交十年就可以了保费还不多,那么你心动不心动?要是我我肯定心动啊,所以我从事保险行业买的第一份保险就是万能险…不过第二年我就退保了,因为从事保险行业一年的时间我已经充分认识到了万能险的真正优势需求点在哪,所以这份保险我不能留

关于万能险由于需要描述的内容过多我会单独拿出来叙述,大家注意如果说出类似上段文字中差不多话的营销员无论和你什么关系都不要再联系就可以了。

总之每个人、每个家庭的情况都不同,保险需求也不同,如果你咨询保险时的代理人给你做计划按所有人都一个版本制定计划或者反复刺激你多买保险,建议你该考虑换人咨询了。

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